信用卡循环信用（韩国）

机制与由来

“借了还、还了再借”的循环信用在1958年美国银行大规模寄发信用卡后普及。韩国循环余额从2020年底的5.39万亿韩元增至2022年7月底的6.67万亿韩元（金融委员会等, 2022）。

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成本与心理

2022年二季度平均费率为14.1%至18.4%，高于卡贷利率（12.1%至13.9%）。Laibson（1997）的双曲贴现、Meier与Sprenger（2010）的现时偏好、Stango与Zinman（2009）的复利低估解释了人们为何难以脱身。

监管与退出

2022年8月韩国监管部门推出专用说明书、分渠道说明、高龄电话销售回访和差异化最低还款比例。先在App中确认是否开通，把约定比例调到100%或解约，再单独偿还余额。

常见问题

会影响信用分吗？

余额大且长期存在会不利。

如何解约？

可通过发卡机构App或客服办理。

来源核查日期：2026-11-02

参考文献

1. Ausubel, L. M. (1991). The failure of competition in the credit card market. The American Economic Review, 81(1), 50–81. 研究信用卡利率为何居高不下的经典。
2. Gross, D. B., & Souleles, N. S. (2002). Do liquidity constraints and interest rates matter for consumer behavior? Evidence from credit card data. The Quarterly Journal of Economics, 117(1), 149–185. 额度提高会推高负债，并存在存款与高息卡债并存之谜。
3. Meier, S., & Sprenger, C. (2010). Present-biased preferences and credit card borrowing. American Economic Journal: Applied Economics, 2(1), 193–210. 现时偏好越强，信用卡债务越多。
4. Stango, V., & Zinman, J. (2009). Exponential growth bias and household finance. The Journal of Finance, 64(6), 2807–2849. 人们系统性低估复利增长的债务。
5. Agarwal, S., Chomsisengphet, S., Mahoney, N., & Stroebel, J. (2015). Regulating consumer financial products: Evidence from credit cards. The Quarterly Journal of Economics, 130(1), 111–164. 评估美国信用卡法案的收费限制。
6. Laibson, D. (1997). Golden eggs and hyperbolic discounting. The Quarterly Journal of Economics, 112(2), 443–478. 用双曲贴现解释储蓄与卡债并存。
7. 금융위원회·금융감독원·여신금융협회. (2022). 신용카드 결제성 리볼빙 서비스 개선방안. 韩国监管机构2022年循环信用改善方案。