诞生背景
韩国国民健康保险承担大部分医疗费，但门诊自付以及MRI、手法治疗等医保外（非给付）项目仍需个人负担。类似国内“百万医疗险”的报销型思路，实损保险正是为填补这一缺口而生。金融委员会将首款产品定在1999年，2009年10月寿险与财险条款实现标准化，到2020年底参保人数约3900万（金融委员会, 2021）。Arrow（1963）指出疾病难以预测且费用高，因此医疗特别需要保险。公共保险部分可参见韩国四大保险。
报销怎么算
按实际支付额扣除自付比例后报销。以第四代为例，医保内自付20%、医保外30%（保险研究院, 2022），医保外MRI花50万韩元，大约可报35万韩元。多份保单按比例分摊，不会双倍赔付；理赔时效为3年。
第1至5代对比
由于赔付率上升，自付比例多次上调，并把医保外项目单独管理（金融委员会, 2021）。
| 代别 | 销售时间 | 自付比例（大致） |
|---|---|---|
| 第一代 | 至2009年9月 | 财险0%、寿险20% |
| 第二代 | 2009年10月至2017年3月 | 10–20% |
| 第三代 | 2017年4月至2021年6月 | 10–20%，三大医保外附加险30% |
| 第四代 | 2021年7月至2026年5月 | 医保内20%、医保外30% |
| 第五代 | 2026年5月起 | 医保外重症30%、非重症50% |
经济学视角与选择建议
保险降低就医价格会带来道德风险（Pauly, 1968），兰德实验证实自付越高就医越少（Manning et al., 1987）；风险高的人更愿投保则是逆向选择（Rothschild & Stiglitz, 1976）。俄勒冈抽签实验也显示保险能减轻灾难性医疗支出（Finkelstein et al., 2012）。就医少、保费压力大可考虑换新一代，但转换后无法回头。
常见问题
- 买两份能赔两倍吗？
- 不能，按实际费用在保险公司间分摊。
- 外国人能买吗？
- 已加入国民健康保险的外国人，经核保后通常可以投保。
来源核查日期：2026-11-02
参考文献
- Arrow, K. J. (1963). Uncertainty and the welfare economics of medical care. The American Economic Review, 53(5), 941–973. 系统论述医疗不确定性与保险必要性的经典论文。
- Pauly, M. V. (1968). The economics of moral hazard: Comment. The American Economic Review, 58(3), 531–537. 阐述有保险后就医增加的道德风险。
- Manning, W. G., Newhouse, J. P., Duan, N., Keeler, E. B., Leibowitz, A., & Marquis, M. S. (1987). Health insurance and the demand for medical care: Evidence from a randomized experiment. The American Economic Review, 77(3), 251–277. 随机改变自付比例的兰德实验结果。
- Rothschild, M., & Stiglitz, J. (1976). Equilibrium in competitive insurance markets: An essay on the economics of imperfect information. The Quarterly Journal of Economics, 90(4), 629–649. 讨论保险市场中的逆向选择。
- Finkelstein, A., Taubman, S., Wright, B., Bernstein, M., Gruber, J., Newhouse, J. P., Allen, H., Baicker, K., & Oregon Health Study Group. (2012). The Oregon health insurance experiment: Evidence from the first year. The Quarterly Journal of Economics, 127(3), 1057–1106. 以抽签方式检验保险效果的俄勒冈实验。
- 금융위원회. (2021, 6월 29일). 7.1일부터 제4세대 실손의료보험이 출시됩니다 [보도자료]. 韩国金融委员会关于第四代实损保险的官方资料。
- 보험연구원. (2022). 실손보험 현황과 과제 [KIRI 리포트 주간 동향]. 按代别整理自付比例与续保周期。