誕生の背景
韓国の国民健康保険は医療費の多くを負担しますが、窓口負担と、MRIや徒手療法など保険外（非給付）の費用は患者に残ります。日本でいう「先進医療特約」や医療保険の実費型に近い発想で、この穴を埋めるのが実損医療保険です。金融委員会は最初の商品を1999年としており、2009年10月に生保・損保の補償が標準化され、2020年末には約3,900万人が加入しました（金融委員会, 2021）。アロー（Arrow, 1963）が指摘したように、病気は予測できず高額になりやすいため保険の需要が生まれます。公的保険は韓国の4大保険もあわせてどうぞ。
払い戻しの仕組み
実際の支払額から自己負担分を引いた額が戻ります。第4世代なら保険診療20%、保険外30%が自己負担で（保険研究院, 2022）、保険外MRIに50万ウォン払えば約35万ウォンが戻る計算です。複数加入しても按分なので二重にはもらえず、請求権は3年で消滅します。
第1～5世代の違い
損害率の上昇を受け、自己負担の引き上げと保険外診療の分離が繰り返されました（金融委員会, 2021）。
| 世代 | 販売時期 | 自己負担（目安） |
|---|---|---|
| 第1世代 | ～2009年9月 | 損保0%・生保20% |
| 第2世代 | 2009年10月～2017年3月 | 10～20% |
| 第3世代 | 2017年4月～2021年6月 | 10～20%、3大保険外特約30% |
| 第4世代 | 2021年7月～2026年5月 | 保険診療20%・保険外30% |
| 第5世代 | 2026年5月～ | 保険外は重症30%・非重症50% |
経済学の視点と選び方
保険で負担が軽くなると受診が増えるモラルハザード（Pauly, 1968）は、RAND実験でも確認されました（Manning et al., 1987）。一方、リスクの高い人ほど加入したがる逆選択（Rothschild & Stiglitz, 1976）もあります。オレゴンの抽選実験は、保険が高額医療費の負担を減らす効果も示しました（Finkelstein et al., 2012）。受診が少なく保険料が重いなら新世代への切り替えも選択肢ですが、元には戻せません。
よくある質問
- 2つ入れば2倍もらえる？
- いいえ。実際の医療費を保険会社間で按分します。
- 外国人も加入できる？
- 国民健康保険に加入していれば、審査の上で加入できる場合が多いです。
出典確認日：2026-11-02
参考文献
- Arrow, K. J. (1963). Uncertainty and the welfare economics of medical care. The American Economic Review, 53(5), 941–973. 医療の不確実性と保険の必要性を論じた古典です。
- Pauly, M. V. (1968). The economics of moral hazard: Comment. The American Economic Review, 58(3), 531–537. 保険があると受診が増えるモラルハザードの論文です。
- Manning, W. G., Newhouse, J. P., Duan, N., Keeler, E. B., Leibowitz, A., & Marquis, M. S. (1987). Health insurance and the demand for medical care: Evidence from a randomized experiment. The American Economic Review, 77(3), 251–277. 自己負担率を無作為に変えたRAND実験の結果です。
- Rothschild, M., & Stiglitz, J. (1976). Equilibrium in competitive insurance markets: An essay on the economics of imperfect information. The Quarterly Journal of Economics, 90(4), 629–649. 保険市場の逆選択を扱った論文です。
- Finkelstein, A., Taubman, S., Wright, B., Bernstein, M., Gruber, J., Newhouse, J. P., Allen, H., Baicker, K., & Oregon Health Study Group. (2012). The Oregon health insurance experiment: Evidence from the first year. The Quarterly Journal of Economics, 127(3), 1057–1106. くじ引きで保険の効果を測ったオレゴン実験です。
- 금융위원회. (2021, 6월 29일). 7.1일부터 제4세대 실손의료보험이 출시됩니다 [보도자료]. 金融委員会による第4世代実損保険の公式資料です。
- 보험연구원. (2022). 실손보험 현황과 과제 [KIRI 리포트 주간 동향]. 世代別の自己負担率と更新周期の一覧です。