韓国のマイナス通帳

仕組みと起源

残高がマイナス表示になることからこう呼ばれます。限度額まで口座からの引き出しを認める方式は、1728年にスコットランドのロイヤル・バンクが商人に与えた「キャッシュ・クレジット」が始まりとされます。韓国では会社員の定番ローンですが、2021年10月の家計債務管理強化策でDSR規制が段階的に拡大されました（金融委員会, 2021）。

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注意点

利息は日割りで、毎月マイナス残高に加算されるため複利的に膨らみます。使っていない限度額も負債とみなされ、住宅ローンの審査で不利になることがあります。

行動経済学の視点

Thaler（1999）の心の会計、Laibson（1997）の双曲割引、Gross & Souleles（2002）の限度額効果が、残高がじわじわ増える理由を説明します。

よくある質問

使わない枠も問題？

他のローン審査でDSRに算入されることがあります。

解約すべき？

大きな借入予定があるなら縮小や解約が有利な場合も。

出典確認日：2026-11-02

参考文献

1. Zinman, J. (2015). Household debt: Facts, puzzles, theories, and policies. Annual Review of Economics, 7, 251–276. 家計債務研究の全体像をまとめたレビューです。
2. Agarwal, S., Driscoll, J. C., Gabaix, X., & Laibson, D. (2009). The age of reason: Financial decisions over the life cycle and implications for regulation. Brookings Papers on Economic Activity, 2009(2), 51–117. 年齢で金融判断のミスがどう変わるかを示しました。
3. Laibson, D. (1997). Golden eggs and hyperbolic discounting. The Quarterly Journal of Economics, 112(2), 443–478. いつでも使える信用が貯蓄を崩す仕組みを説明します。
4. Thaler, R. H. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183–206. 心の会計で借入感覚が薄れる理由を説明します。
5. Gross, D. B., & Souleles, N. S. (2002). Do liquidity constraints and interest rates matter for consumer behavior? Evidence from credit card data. The Quarterly Journal of Economics, 117(1), 149–185. 限度額が上がると借入も増える証拠です。
6. Stango, V., & Zinman, J. (2009). Exponential growth bias and household finance. The Journal of Finance, 64(6), 2807–2849. 複利の速さを過小評価する傾向を示しました。
7. 금융위원회. (2021). 「가계부채 관리 강화방안」 발표 [보도자료]. 2021年の家計債務管理強化策です。