机制与由来
因余额显示为负数而得名。允许账户透支到约定额度的做法，可追溯到1728年苏格兰皇家银行给商人的“现金信用”。2021年10月韩国推出家庭债务管理强化方案，分阶段扩大借款人DSR监管（金融委员会, 2021）。
注意事项
利息按日计算，每月加到负余额上，形成复利。即使没用的额度也可能计入负债，影响房贷审批。
行为经济学视角
Thaler（1999）的心理账户、Laibson（1997）的双曲贴现以及Gross与Souleles（2002）的额度效应，解释了余额为何悄悄上涨。
常见问题
- 不用的额度有影响吗？
- 申请其他贷款时可能计入DSR。
- 要不要注销？
- 如有大额贷款计划，缩减或注销可能更有利。
来源核查日期：2026-11-02
参考文献
- Zinman, J. (2015). Household debt: Facts, puzzles, theories, and policies. Annual Review of Economics, 7, 251–276. 家庭债务研究的综述。
- Agarwal, S., Driscoll, J. C., Gabaix, X., & Laibson, D. (2009). The age of reason: Financial decisions over the life cycle and implications for regulation. Brookings Papers on Economic Activity, 2009(2), 51–117. 金融决策失误如何随年龄变化。
- Laibson, D. (1997). Golden eggs and hyperbolic discounting. The Quarterly Journal of Economics, 112(2), 443–478. 解释随时可用的信贷如何侵蚀储蓄。
- Thaler, R. H. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183–206. 心理账户解释为何负余额不像债务。
- Gross, D. B., & Souleles, N. S. (2002). Do liquidity constraints and interest rates matter for consumer behavior? Evidence from credit card data. The Quarterly Journal of Economics, 117(1), 149–185. 额度提高带动借款增加。
- Stango, V., & Zinman, J. (2009). Exponential growth bias and household finance. The Journal of Finance, 64(6), 2807–2849. 人们低估复利增长速度。
- 금융위원회. (2021). 「가계부채 관리 강화방안」 발표 [보도자료]. 2021年家庭债务管理强化方案。