繰上返済手数料

なぜ存在するのか

金利が下がると借り手は借り換えたくなり、金融機関は予定利息を失います（Schwartz & Torous, 1989）。手数料はそのオプションリスクの対価です。韓国では金融消費者保護法に基づき料率と免除条件の説明が求められます。マイナストゥジャンなど極度型は扱いが異なることがあります。

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料率と免除

住宅ローンでは当初2～3年に返済額の1%前後、その後段階的に下がる例が多いです。死亡・転居・同行借り換えで免除される特約もあります。政策金利やDSRと連動して借り換え需要が動きます。

家計財務の視点

繰上返済は借り手のコール・オプションです（Dunn & McConnell, 1981）。高金利のリボ払いを先に消した方が得な場合も多いので、ローン全体を見てください。

よくある質問

1年で返すと必ずかかる？

商品によりますが、当初期間はかかることが多いです。

無料で借り換えできる？

同行案件や免除期間後など条件次第で、常に無料ではありません。

出典確認日：2026-11-06

参考文献

1. Dunn, K. B., & McConnell, J. J. (1981). A comparison of alternative models for pricing GNMA mortgage-backed securities. Journal of Finance, 36(2), 471–484. 繰上返済リスクが住宅ローン価格にどう織り込まれるかを論じた古典です。
2. Schwartz, E. S., & Torous, W. N. (1989). Prepayment and the valuation of mortgage-backed securities. Journal of Finance, 44(2), 375–392. 金利低下時の借り換え行動をモデル化しました。
3. Stanton, R. (1995). Rational prepayment and the valuation of mortgage-backed securities. Review of Financial Studies, 8(3), 677–708. 合理的な繰上返済行動と借換コストを分析しています。
4. Campbell, J. Y. (2006). Household finance. Journal of Finance, 61(4), 1553–1604. 家計がローンや保険をどう選ぶかを整理したサーベイです。
5. 금융소비자 보호에 관한 법률. 金融消費者保護法。手数料の説明義務の根拠です。
6. 은행연합회·금융감독원. (n.d.). 대출모집·중도상환수수료 관련 안내. 繰上返済手数料の開示・免除に関する監督案内です。
7. Mian, A., & Sufi, A. (2009). The consequences of mortgage credit expansion: Evidence from the U.S. mortgage default crisis. Quarterly Journal of Economics, 124(4), 1449–1496. 住宅ローン拡大と延滞が実体経済に与える影響の実証です。