導入の背景
DSRは国際決済銀行（BIS）などが家計債務の負担を測る指標として用いてきたもので、韓国は2018年に銀行の管理指標として初めて導入しました。従来のDTI（総負債償還比率）は住宅ローンの元利金だけを見て、信用ローンは利息しか数えなかったため、信用ローンやカードローンを重ねて住宅を買う「ヨンックル（魂までかき集める）」を防げませんでした。家計債務がGDPの100%を超えると、政府は2021年7月から段階的に借り手ごとのDSR40%規制を実施しました。
計算方法
住宅ローン、信用ローン、自動車ローン、カードローンなどすべての借入の1年分の元金と利息を合計し、年収で割ります。年収5,000万ウォンなら銀行では年間元利金2,000万ウォンまでしか借りられません。信用ローンは満期5年とみなして元金を割るため、枠を大きく削ります。2024年からは将来の金利上昇リスクを反映して加算金利を上乗せする「ストレスDSR」が段階的に施行されています。担保価値で枠を決めるLTVと併用され、低い方が実際の借入可能額になります。
借入枠を増やす方法
返済期間を長くすると年間元利金が減りDSRが下がるため、満期の延長や既存の信用ローン・カードローンの先行返済が効果的です。所得証明を漏れなく行い固定金利を選ぶとストレス加算が小さくなります。伝貰資金ローンや中途金ローン、政策金融など一部はDSR計算から除外されます。ただし上限いっぱいまで借りるより返済余力を基準に判断すべきで、信用スコアの管理も金利に影響します。
よくある質問
- 年収6,000万ウォンならいくら借りられる？
- 年間元利金2,400万ウォンまでで、金利と期間により実際の借入額は変わります。
- 伝貰ローンもDSRに含まれる？
- 現在は原則として除外されています。
出典確認日：2026-10-26
参考文献
- 금융위원회. (2021). 「가계부채 관리 강화방안」.
- 금융위원회. (2024). 「스트레스 DSR 도입방안」.
- Bank for International Settlements. (2017). Debt service ratios for the private non-financial sector. BIS Quarterly Review.