終身保険（韓国）

歴史

年齢に関係なく一定の保険料を払う平準保険料方式は、1762年にロンドンのエクイタブル生命が確立しました。韓国では1991年にプルデンシャル生命が終身保険を初めて導入し、ライフプランナーによる設計販売で広まりました。

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仕組みと注意点

早期に解約すると、危険保険料や事業費が差し引かれ返戻金は払込額を大きく下回ります。日本の低解約返戻金型にあたる無・低解約返戻型も人気です。韓国では10年時点の返戻率を強調する短期払い型の比率が2019年の8.4%から2022年上半期に41.9%へ急増し、金融監督院が2023年に「貯蓄商品ではない」と警報を出しました（金融監督院, 2023）。

経済学の視点

Yaari（1965）は寿命の不確実性と保険、Fischer（1973）はライフサイクルの保険需要、Bernheim（1991）は遺産動機を分析しました。Hendel & Lizzeri（2003）は前払い型契約の役割を、Gottlieb & Smetters（2021）は加入者が解約確率を過小評価することを示しています。

よくある質問

途中解約すると損？

初期は返戻金が払込額を下回ることが多いです。

終身と定期どちら？

一生涯の保障なら終身、一定期間なら定期が割安です。

出典確認日：2026-11-02

参考文献

1. Yaari, M. E. (1965). Uncertain lifetime, life insurance, and the theory of the consumer. The Review of Economic Studies, 32(2), 137–150. 寿命の不確実性と生命保険の理論的出発点です。
2. Fischer, S. (1973). A life cycle model of life insurance purchases. International Economic Review, 14(1), 132–152. ライフサイクルで保険需要がどう変わるかを示しました。
3. Bernheim, B. D. (1991). How strong are bequest motives? Evidence based on estimates of the demand for life insurance and annuities. Journal of Political Economy, 99(5), 899–927. 生命保険需要から遺産動機を推計しました。
4. Hendel, I., & Lizzeri, A. (2003). The role of commitment in dynamic contracts: Evidence from life insurance. The Quarterly Journal of Economics, 118(1), 299–328. 前払い型の長期契約が存在する理由を分析しました。
5. Daily, G., Hendel, I., & Lizzeri, A. (2008). Does the secondary life insurance market threaten dynamic insurance? The American Economic Review, 98(2), 151–156. 保険契約の二次市場と解約の関係を論じました。
6. Gottlieb, D., & Smetters, K. (2021). Lapse-based insurance. The American Economic Review, 111(8), 2377–2416. 加入者が解約の可能性を過小評価する点を示しました。
7. 금융감독원. (2023). 종신보험은 상담과정에서부터 충분한 설명을 요청하여 듣고, 이해한 후 가입여부를 결정하세요 [소비자경보 2023-6호]. 金融監督院による2023年の消費者警報です。